소비자 신용대출의 현황과 발전 방향은 무엇입니까?

소비신용대출의 발전은 내수를 확대하고 경제 성장을 자극하는 정책 선택이다.

우선, 소비신용대출을 발전시키는 것은 소비성향을 개선하고 내수를 확대하는 데 도움이 된다. 국내 시장을 개방하고 내수를 확대하는 것은 중국 경제 발전의 기본 발판이자 장기 전략 선택이므로 소비를 효과적으로 자극하는 것은 중국 경제가 장기적이고 안정적인 성장을 유지하는 중요한 보증이다. 더 중요한 것은, 현재 우리나라 경제 운행은 상대적으로 공급이 수요를 초과하고 디플레이션을 하는 특징을 보이고 있으며, 소비재 시장은 판매자 시장 구도에서 구매자 시장 구도로 전환되고 있다. 한편, 주민 저축률이 날로 높아져 한계 소비 성향이 감소하고 있다. 이런 상황에서 국가는 최근 몇 년 동안 투자 수요를 확대하는 일련의 재정 및 통화 정책을 잇달아 내놓았다. 그러나 소비면에서 소비 시장은 여전히 ​​약세를 보이고 있으며 투자 수요 확대가 소비 촉진에 미치는 영향은 제한적이다. 내수를 더욱 확대하고 소비를 자극하는 것은 소비신용대출을 발전시키고 효과적인 수요를 확대하는 데 달려 있다. 우리는 투자와 소비가 경제 성장의 두 바퀴라는 것을 안다. 투자 중심의 경제 성장 추세가 지속되도록 소비 수요는 제때에 따라잡아야 하며, 신용 소비 발전은 소비 수요를 확대하는 중요한 방법이다. 사회 전체에서 소비와 생산이 완전히 동기화될 수 없기 때문에 소비는 항상 생산보다 뒤처져 있으며 둘 사이에는 약간의 지연성이 있다. 소비신용대출을 실시하면 현물소비를 늘리고 생산과 소비 사이의 선순환을 유지하는 데 도움이 된다. 현재의 경제 상황에서 소비자 신용대출은 다음과 같은 특별하고 중요한 현실적 의의를 가지고 있다. 소비자 신용대출은 현재의 거시경제를 조절하는 효과적인 수단이다. 소비 수요 부족은 현재 중국 경제 성장의 두드러진 문제라고 할 수 있다. 소비신용대출을 적극 발전시키고 소비신용대출을 통해 수요 확장을 지원함으로써 소비품 시장을 가동하고 경제 성장을 이끌어가는 목적을 달성할 수 있다. 정부는 소비자 신용대출을 통해 소비자의 소비 투자를 유도하고, 의식적으로 어떤 소비의 사회적 실현을 가속화하거나 늦추고, 산업 구조의 조정과 업그레이드를 효과적으로 촉진하고, 경제 구조의 최적화를 실현하고, 경제 성장을 선순환으로 끌어들일 수 있다.

둘째, 소비신용대출의 발전은 경제 성장을 위한 동력을 제공하는 데 유리하다. 소비의 성장은 줄곧 경제활동의 출발점이자 귀착점이었고, 소비 지향도 시장경제발전의 위선진리이다. 주민 소비의 성장과 소비 수요 구조의 업그레이드는 경제 규모 확대와 경제가 더 높은 수준으로 진화하는 근본적인 동력이다. 주민소비가 국민경제 성장에 기여하는 기여율은 한국은 64.8%, 일본은 66.4%, 미국은 68%, 중국은 약 50% 로 추산된다. 선진국에서는 신용 소비가 총 소비의 30% 를 차지한다. 이에 따라 우리나라 소비가 약 6543.8+0300 억원으로 증가하여 소비 증가를 약 4.5% 포인트 끌어올릴 수 있다. 소비가 경제 성장에 기여하는 비율이 50% 라면 결국 경제 성장을 2.3% 포인트 끌어올릴 것이다. 현재 우리의 소비 수준은 강소강 수준에 도달한 후 소비 확대에 직면해 있다. 일회성 대량 지불은 중요한 특징 중 하나이며, 또한 흔한 문제가 될 것이다. 소비신용대출을 통해 주거조건을 개선해야 하고, 일정한 경제력을 갖춘 일부 주민은 주택, 자동차 등 고부가가치 소비재에 대한 수요를 미리 실현할 수 있으며, 생활수준의 질을 높이고 사회소비 업그레이드의 원활한 실현을 촉진하는 데도 도움이 된다. 사실, 소비자 신용대출은 한 사람, 심지어 한 민족이 자신감을 가지고 있다는 표시이다. 즉, 미래에 번 돈을 쓸 수 있다. (알버트 아인슈타인, 돈명언) 따라서, 소비자 신용대출의 발전을 통해, 근본적으로 전통적인 소비 제한 정책과 관념을 바꿀 수 있고, 소비와 노동 생산을 유기적으로 결합하여 근로자의 노동 열정을 자극하고 노동 생산성을 높이며, 결국 사람들의 소비 생활 수준을 높일 수 있다.

마지막으로, 소비신용의 발전은 사회신용구조를 최적화하고 채권채무를 유기적으로 결합시켜 신용의 내재적 구속 메커니즘을 보완하고 사회 전체의 신용수준을 높일 수 있다. 현재 우리나라의 기형적인 사회신용구조에는 주민들의 높은 채권, 정부와 기업의 높은 부채, 은행의 고위험이 있다. 위험과 수익은 절대적으로 분리되어 있다. 소비신용대출을 발전시키면 주민의 자산구조를 최적화하고 신용소비를 통해 주민의 수익과 위험을 결합할 수 있다. 소비신용대출과 저축이 화폐유통에 미치는 영향은 정반대다. 전자는 현재 미래의 수입을 사용한다는 것을 의미하고, 후자는 현재의 수입이 미래에 재사용된다는 것을 의미한다. 소비신용대출을 발전시키는 것도 시장 저축을 투자로 전환하는 메커니즘을 확립하는 중요한 조치이다. 또한, 소비자 신용대출의 발전은 통화 정책과 신용 정책의 범위를 확대할 수 있으며, 은행 자산 부채 구조를 조정하는 강력한 도구 중 하나이다. 지금까지 통화신용정책은 부족경제에서 생산을 촉진하는 역할을 해왔고, 소비신용대출을 통해 통화신용정책을 소비분야로 확대해 소비 지향적인 경제 성장 방식을 수립할 수 있다. 또한 정책 행동 범위의 확대는 은행이 자산 부채 구조를 조정하고 효율성과 효율성을 높이는 데 도움이 된다.

중국은 신용기금 개발 방면에서 약간의 경험을 쌓았다.

1999 년 3 월 중국 인민은행은' 개인 소비신용 개발에 관한 지도 의견' 을 발표했다. 적극적으로 꾸준히 이 업무를 전개하기 위해 중국공상은행 본사는 상해와 천진에서 개인 대량소비품 신용대출 업무 시범작업을 전개하였다. 시범 이후, 공행의 두 지점은 소비신용대출 발전 방면에서 모두 좋은 성과를 거두어 귀중한 경험을 쌓았다. 중국공상은행 상해지점의 소비신용 방면의 경험은 조직, 규범 조작, 위험예방, 업무훈련의 네 가지 방면에서 참고할 만하다.

첫째, 특별 수락 및 중앙 집중식 대출. 개인 대출 신청은 지점과 계약한 내구소비재 상점에서 전문적으로 접수하고, 대출 승인은 지점이 전문적으로 설립한 내구소비재 신용부에서 관리한다. 실제 업무에서' 삼통일' 을 위해 노력하다: (1) 통일홍보. 지점이 내구성 소비재 대출 홍보 자료를 통일적으로 인쇄하여 통일된 요구에 따라 계약점에 투하하다. 지점이 통일구경으로 각종 언론에 집중 홍보를 하여 이 신용업무의 사회적 인지도와 영향력을 날로 확대하고 있다. (2) 통일대출 심사. 내구 소비재 신용부는 구체적으로 이 일을 책임진다. 소비자가 제공하는 모든 자료가 진실되고 믿을 만하고 대출 조건에 부합한다면 분점 소비품 신용부에서 한 번에 대출 수속을 완료할 수 있다. 외진 지역의 소비자들이 근래에 대출 수속을 할 수 있도록 분점 소비품 신용부의 비준을 거쳐, 지점은 관련 부서와 은행에 위탁하여 처리할 계획이다. 일부 상업센터나 업무량이 큰 점포의 경우, 소비신용부 파원이 가게에 파견해 대출자를 위한 대출 수속을 처리하고 조사와 초심 수속을 완료하고, 매일 인원을 점포 영수증에 파견하여 신용조사와 대출 심사를 통일하여 대출자가 최단 시간 내에 수속을 마치고 물건을 받을 수 있도록 할 계획이다. (3) 통합 관리. 내구소비재신용부는 이 대출의 발행과 회계 처리를 통일하고, 독촉 기한이 지난 대출과 독촉 기한이 지난 대출을 포함한 채권을 중앙에서 관리한다. 이 부서는 또한 특별 계좌 관리를 실시하고, 특별 차용카드 계좌와 대좌를 설립하여 대출 위험을 방지한다.

둘째, 규범 절차, 엄격한 조작. 구체적인 업무 관행은 (1) 대출자가 공상은행 특약점에서 상품을 선택하고' 개인 내구성 소비재 대출 신청서' 를 작성하며 문점 초심 후 계약금 (계약금) 을 지불하는 것이다. 선불은 두 가지로 나뉜다. 대출금액은 5 만원 이하이고, 선불금액은 구매한 상품 총액의 20% 이다. 대출 금액이 5 만원 이상인 경우 계약금 금액은 구매한 상품 총액의 30% 입니다. (2) 점포는 계약금 영수증 및 신청서 (1 식 3 부, 고객 1 부, 점포 1 부, 은행 1 부) 를 고객이 제공한 관련 자료 (예: 본인 신분증, 호적본, 대출계약, 담보계약, 담보계약, 동산담보계약 등) 와 함께 공행에 제출한다. (3) 차용인은 신청 조건 및 첨부된 관련 자료에 따라 공상은행과 약속한 접수처에 가서 신청 수속을 한다 (차용 계약, 보증 또는 담보담보 계약 포함). (4) 은행 심사가 통과된 후, 비준 통지서를 보내 점포 발송을 통지한다. (5) 상점은 고객에게 수거를 통지하고, 수거할 때 서명을 요구한다. (6) 상점이 출하된 후' 개인 내구소비재 대출 이체 통지서' 한 장을 기입하고' 영수증' 을 첨부하여 은행에 대출을 제시하다. (7) 은행은 대출자가 신청한 대출을 중국공상은행에 개설한 전문점 계좌로 분류한다. (8) 차용인은 매월 약속상환일 (8 일 또는 18 일) 에 따라 모란카드나 공업은행 만능예금통장에 돈을 예치한다. 은행은 공제일에 그 허가내용에 따라 공제한다.

셋째, 심사 대출 분리, 경영 허가. 대출 위험을 방지하기 위해 상해 지점은 대출자에게 보증, 담보, 담보수속을 요구하면서 동시에 심대출 분리를 견지했다. 우선, 기관 설정상 소비재신용부의 대출심사는 신용부 대출심사과에서 담당하고, 대출심사관은 지점대출심사과장 및 분관행장에게 책임을 지고, 행정관계상 소비품 신용부에 소속되지 않는다. 둘째, 대출 승인 과정에서 소비재신용부의 조사관은 대출자의 대출 신청 자료를 조사과장에게 보고하여 승인을 받은 후 대출부의 업무원, 과장의 2 급 승인을 받은 후 소비품 신용부 총지배인에게 보고하여 승인을 받았다.,,,,,,,,,,,,,,,,,,, 。 이 중 5 만원 이하 대출은 사장이 책임지고, 5 만원 이상 대출보 지점장 승인이 있다. 셋째, 점포에 대출자 대출 신청을 의뢰한 결과 조사관이나 조사책임자는 대출자를 만나지 않고 조사자료에 대한 서면 심사만 할 수 있다. 소비품 신용 관리는 대출 심사 분리 제도를 실시하여 조직 관리 및 대출 발행 절차에서 대출 위험을 효과적으로 회피하려고 노력한다. 동시에 소비재 대출 업무를 신속하게 개설하기 위해 대출 위험을 줄이고 통제하는 기초 위에서 654 만 38+0 만원 이상의 대출에 대해 지점은 대출 보증, 담보, 담보절차를 엄격히 집행하고 보증, 담보, 담보조치가 이행되지 않는 것에 대해 단호하게 대출을 거부할 것이다.

넷째, 광범위한 교육, 마케팅 강화. 지점에서는 여러 차례 관련 신용간부와 특약 상점의 지도자와 업무 인원을 조직하여 업무 교육을 실시하고, 큰 수업과 소회를 결합하고, 현장 과외와 중점 지도를 결합하는 방식을 채택하고 있다. 소비재 신용대출에 종사하는 신용간부와 특약 상점의 주요 지도자와 업무원들이 은행 대출 관리에 대해 더욱 포괄적이고 명확한 인식을 갖게 하여 내구소비재 대출의 빠른 발전을 위한 토대를 마련하였다. 또한 소비자들이 개인의 대규모 내구소비재 대출에 대한 기본적인 이해를 할 수 있도록 지점은 신문과 라디오에서 홍보를 강화할 뿐만 아니라 관련 신용간부를 조직해 도심과 난징로 등 주요 상가에 노점을 설치해 컨설팅 홍보를 하고 있다. 많은 시민들에게 좋은 반향을 일으켜 업무 발전을 촉진하는 역할을 했다.

중국공상은행 천진지점이 개인의 내구소비재 대출 업무를 발전시키는 기본 관행은 업무 브랜드 이미지를 확정하고 전방위적이고 다각적인 홍보를 대대적으로 전개하는 것이다. 통일된 비즈니스 브랜드 이미지를 구축하고 개인의 고액 내구소비재 대출을' 신용주택공사' 라는 브랜드 주제로 마케팅하는 동시에' 내일의 돈 오늘 지출, 금융박사가 우리 집에 온다' 는 홍보 구호를 확정했다. 전문 광고회사 포장 브랜드 이미지도 채용해 강력한 홍보 공세를 일으켜 대형 컨설팅 행사를 열었다. 둘째, 상업 기업을 적극 서비스하고, 특수 고객을 발전시키는 것이다. 운영상 가맹점의 수속을 최대한 단순화하고, 소비자가 상품을 구매할 때 은행에' 추천서' 를 발행하고, 은행이 기업에 대출과 계약금을 이체할 때 소비자를 위해 배송 수속을 밟도록 요구한다. 셋째, 업무 부문은 협조를 조율하여 전행의 전반적인 우세를 발휘해야 한다. 개인소비신용업무의 전개는 신용부문의 일뿐 아니라 저축, 신용카드, 회계, 컴퓨터, 법률 등의 부문의 협조도 필요하다. 전체 라인의 전반적인 장점을 최대한 발휘하고 대출 관리 조치의 실행 의견, 대출 조작 절차, 회계 방법 개발, 대출 계약 등 법률 문서 검토, 컴퓨터 절차 작성, 홍보 보고서 등을 단시간 내에 시행했다.

게다가, 국가 거시경제정책은 소비신용대출의 발전에 유리한 외부 경제 조건을 만들었다. 국가는 내수 확대, 시장 개시를 현재와 앞으로의 정부 거시규제의 주요 임무로 삼아 소비신용 개발을 내수 확대의 중요한 수단으로 삼고 있다. 따라서 국가는 소비자 신용대출의 발전을 자극하기 위해 더욱 효과적인 조치를 취할 수밖에 없다. 정책 완화, 세금 감면 등 일련의 조치를 통해 소비자의 적극성을 동원하다. 동시에, 국가는 인프라 건설을 대대적으로 강화하고, 소비 환경을 최적화하고, 주택, 자동차 등 내구소비재의 소비신용대출에 유리한 조건을 만들 것이다.