새 집을 건설하여 죽은 자의 생명이 이어지고, 살아있는 자의 미래가 밝아질 수 있게 하다.
폐허 위에 새 집을 짓는 것은 어려운 임무이다. 3 년, 수천억의 투입, 우리의 체력, 그리고 우리의 지혜가 필요하다. 원촨 대지진으로 인한 막대한 손실, 특히 재해 지역 인민들의 집을 파괴하는 심각한 재난으로 중국 억만 인민은 강렬한 충격을 받았다. 전 사회가 공감하고, 깊은 동정을 표하며, 재해 지역 인민과 함께 조속히 새 집을 건설하고자 한다. 그러나 동정과 동시에, 우리는 이성을 유지하고 재해 후 재건이 순조롭게 진행되도록 보장해야 한다.
첫째, 중대한 재해 구제는 재정자금 위주로 해야 한다.
재정자금과 신용자금은 본질적인 차이가 있다. 재정자금은 세금에서 비롯되며, 국민 소득이 소비 전에 필요한 공제이다. 마르크스가' 고타 강령 비판' 에서 사회제품 분배 방식에 대한 구상에 따르면 사회제품 공제의 주요 용도는 첫째, 소비된 생산자료를 보상하는 것이다. 둘째, 재생산의 추가 부분을 확대하는 데 사용됩니다. 셋째, 불행한 사고와 자연재해에 대처하기 위한 비축금이나 보험기금, 대중의 요구를 충족시키는 행정비용과 지출. 이에 따라 재정자금은 정부가 보유한 사회상품을 대표하고, 재정지출은 공공사무의 필요에 따라 사회상품을 분배하는 것이다.
신용자금은 소비자의 저축에서 나온다. 소비자들이 소비 후 남은 수입을 은행에 예금하는 것은 자신이 얻은 사회제품에 대한 저축이며 소비자가 수익을 얻기 위해 하는 투자이다. 그들은 이 부분의 자금에 대한 소유권을 잃지 않았다. 은행은 대출자와 예금자 사이의 중개자일 뿐이다.
재정자금과 신용자금의 출처가 다르기 때문에, 사용 과정에서 재정자금은 무료이고, 신용자금은 상환과 이자를 기초로 한다. 따라서 중대 재해의 구조는 재정자금을 바탕으로 해야 한다. 사회 각계의 기부를 포함한 각급 정부의 구호 지출은 사실상 사회의 기존 부를 재분배하는 것으로, 그 기본 특징은 자금의 무상 사용이다. 모카와 지진이 발생한 후 5 월 25 일까지 중앙과 지방은 이미 구호자금 1, 5 1 억원을 배정해 재해 재건기금 700 억원을 건립할 계획이며 국내외 각계에서 최대 290 억원을 기부할 계획이다. 이 자금은 기존 사회제품에 대한 공제에 속하며, 다른 소비와 투자에 사용되는 사회자원을 직접 줄였다.
금융 기관의 재해 구제 과정에서의 책임은 주로 적시에 효과적인 금융 서비스를 제공하고, 재해 구제 자금의 제때 지불을 보장하며, 인출, 송금, 결제, 상환 등의 금융 서비스에 대한 고객의 요구를 충족시키는 것이다. 현재, 중국 인민은행은 이미 지진 재해 지역에 대한 특수 금융정책과 응급조치를 내놓았는데, 여기에는 재해 구제 기간 지불 시스템의 통신을 보장하는 것도 포함된다.
안전하고, 유효예금증빙증을 분실한 예금자에게 현금 5,000 원을 지불하고, 재해 지역 대출한도를 늘리고, 예금준비율 인상을 보류하고, 재해 지역에 각종 대출금을 제때에 상환할 수 없는 단위와 개인이 독촉하지 않고, 벌금을 내지 않고, 나쁜 기록을 하지 않고, 재해 지역의 다른 재해 구제신용 지원을 계속 받는 데 영향을 주지 않는다.
이러한 정책 조치는 사람들의 마음을 달래고, 피해를 입은 동포들에 대한 정부와 사회의 동정과 지지를 반영하며, 정부와 금융기관의 기능을 잘 실현하였다.
둘째, 특별 국채 발행을 건의하여 지진의 나쁜 빚을 메울 것을 제안한다.
이미 내놓은 각종 금융정책조치 중 가장 환영받고 주목받는 것은 은감회의 정책이다. "금융기관은 이번 지진으로 인한 막대한 손실로 인해 대출자가 상환할 수 없는 채무를 확인하고 제때에 반제해야 한다." 그것은 집이 무너지고 피해가 심한 사람들을 무거운 채무 부담에서 벗어나 가볍게' 빛으로' 갈 수 있게 했다.
지진으로 인한 피해는 아직 최종 집계되지 않았다. 그러나 사회 각계에 따르면 원촨 지진으로 인한 직접적인 경제적 손실은 5000 억 원 이상일 것으로 전망된다. 지진으로 인해 쓰촨 공업업체들은 670 억원이 넘는 손실을 입었고, 피해를 입은 기업은/KLOC-0 만/4 만 가구를 넘었고, 사유재산으로 인한 피해는 기업의 손실보다 훨씬 클 것으로 예상된다. 이러한 손실 중 상당 부분이 은행의 부실 대출로 전환될 것이다. 중국 농업은행에 따르면 지진으로 인한 신규 부실 대출은 60 억 원 안팎으로 예상되며, 전체 은행업 금융기관이 지진으로 형성될 수 있는 부실 대출은 이 수치보다 훨씬 클 것으로 예상된다.
기업 재무 관리 방법에 따르면 은행이 불량대출을 반제하는 자금원은 우선 은행에서 인출한 대출 손실 준비금, 당기 이익, 마지막으로 은행의 자본금이다. 우리나라에서 은행이 대출 손실 충당금을 인출하는 비율은 보통 대출 총액의 1‰-2‰ 이고, 일반 유동성 대출과 신탁대출의 비율은 1‰, 중장기 대출과 위험이 높은 개인 대출의 추출 비율은 2‰이다. 이론적으로는 은행 대출 손실 충당금이 대출 위험에 대한 준비였지만 우리나라가 아직 대재해 보험 메커니즘을 세우지 않았기 때문에 기존 재산보험은 지진 손실을 면책조항으로 삼고 있다. 은행 대출 손실 충당금은 실제로 중앙구호물자 비축 외에 중대한 자연재해에 대비한 유일한 사회 비축이 되었다. 2008 년 4 월 말 금융기관 인민폐 대출 총액에 따르면 대출 손실 충당금 총액은 약 435 억원이다. 이 부분의 자금은 정상적인 경영 중의 부실 손실뿐만 아니라 지진 재해로 인한 손실도 지불해야 한다.
계좌 유출로 큰 차이가 날 것 같다. 이렇게 중대한 재난에 직면하여 대출 손실 충당금은 이렇게 큰 손실을 감당하기 어려울 수 있다. 특히 도시 신용사와 재해 지역 농촌 신용사들은 대량의 부실 채권이 경영난을 크게 증가시키고 심지어 무너질 수도 있다. 주식제 개혁을 하지 않은 농행들에게도 부실 채권의 갑작스러운 증가는 주식제 개혁의 난이도를 증가시킬 수 있다.
따라서' 부실 채권 반제' 정책이 인기를 끌고 있지만, 반제의 구체적인 방안은 신중히 고려해야 한다. 나쁜 장부 인정과 재무 처분은 은행이 부담하고, 발생한 손실은 은행과 재무 쌍방이 부담할 것을 건의합니다. 재정이 부담하는 구체적인 방식은 재정직접출자 (예: 중국농업은행), 중앙은행을 통해 재정예금을 동원해 금융기관에 재융자, 금융기관이 발행한 장기채권 구매 등이 될 수 있다.
우리나라는 1998 에 구호물자 비축 체계를 세웠지만, 원촨 지진으로 인한 막대한 재산 피해에 직면하여 기존 구호준비금은 물 한 잔에 불과하다. 재해 복구 자금의 소유자는 재해 후 인프라와 주택 재건에 사용되어야 하며 은행의 부실 손실을 메울 수 없다. 이에 따라 중앙정부가 특별국채를 발행하고, 재해 손실을 메우고, 은행이 부실 채권을 반제하는 일부 자금원으로 자금을 마련할 것을 제안한다.
특별국채의 구매자는 상업은행이나 일반 투자자에게 발행할 수 있다. 상업은행에 국채를 발행하는 것은 유동성을 강화하는 관점에서 중국 인민은행이 중앙은행어음을 발행하는 것과 같은 역할이지만, 재무처리상 상업은행 자체와 나쁜 빚을 반제하는 것과는 확연히 다르다. 상업은행이 국채를 매입하는 것은 단지 자산 구조를 바꾸었을 뿐 자본은 줄어들지 않을 것이다. 그리고 국채는 유동성이 강한 금융자산으로 담보, 할인, 이자 수입 등을 할 수 있다. 중앙은행이 특별국채 발행으로 예금 준비금 인상을 늦추면 긴축된 통화정책 하에서 상업은행에 어느 정도 탄력을 줄 수 있다.
투자자들이 특별국채를 매입하는 것은 사실 일종의' 기부' 이다. 국민경제의 부문 구성으로 볼 때, 사회자원은 주로 민간 부문, 정부 부문, 대외 부문 사이에 분포한다. 분배 결과는 소득 구조가 아니라 각 부서의 지출 구조에 달려 있다. 증세든 빚을 내든 정부 부처라면.
지출의 확대는 해당 사회 자원을 지배하는 것을 의미한다. 정부가 채권 발행을 통해 자금을 마련하여 재해 지역과 미래 경제 건설의 손실을 보충하는 데 사용된다면, 실제로 재해 지역에서 실제로 사용되는 사회자원을 늘리는 것이며, 투자자들은 실제 자원의 소비를 줄여 재해 지역의 손실을 메운다. 그러나 일반적인' 기부' 와는 달리 이런' 기부' 는 투자자의 총자산을 감소시키지 않고' 기부' 자산의 유동성을 유지한다.
셋째, 부실 채권 반제 과정에서 도덕적 위험을 방지해야 한다
은감회가 나쁜 장부에 대한 인정과 반제 결정은 법적으로 근거가 있고, 따라야 할 규정이 있다. 2008 년 개정된' 금융기업 대손 반제 관리법' 제 2 장 제 4 조 (3) 점과 제 2 장 제 5 조 (1) 점, 제 2) 점은 각각 "대출자가 중대한 자연재해나 의외의 사고를 당하여 손실이 크며 보험보상을 받을 수 없거나, 보험보상 후 확실히 일부를 상환할 수 없다" 고 규정하고 있다.
그러나 어떤 정책이나 조치도 완벽할 수 없다. 은감회의 이 결정에 가장 큰 문제는 도덕적 위험을 초래할 수 있다는 것이다.
주택 담보 대출을 예로 들다. 주택 담보대출은 대출자가 주택을 은행에 저당잡히고, 대출자가 받은 돈을 부동산 개발업자에게 지불하고, 매월 은행 대출 원금이자를 돌려주는 대출 형식이다. 담보대출에서 대출자와 은행이 체결한 채권채무 관계는' 개인주택담보대출 (담보대출 계약)' 으로 결정된다. 이 계약에는 두 가지 의미가 포함되어 있습니다. 첫째, 대출자가 집을 은행에 저당잡히고, 규정에 따라 대출금을 상환할 수 없을 때 은행은 담보물을 처분하고 우선권을 받을 권리가 있습니다. 둘째, 대출자 담보물이 은행 대출금을 상환하기에 충분한 손상을 입었을 때, 은행은 대출자에게 다른 담보를 제공하여 앞당겨 대출금을 회수할 것을 요구할 권리가 있다. 뻔하다. 계약에 따르면 어떤 상황이 발생하든 대출자는 반드시 상환 의무를 이행해야 한다.
대출 계약 외에도 은행은 일반적으로 대출자가 보험사와 대출 보험 계약을 체결하여 대출자가 제때에 상환할 수 없을 때 보험회사가 은행에 배상할 것을 요구한다. 그러나 이런 계약에는 면책조항이 있어 보험회사의 불가항력 요인에 대한 배상 책임 (예: 지진 등 중대한 자연재해) 을 면제한다.
최근 몇 년 동안, 주택 담보 대출 경쟁이 치열하기 때문에 은행은 금융감독회에 이번 지진으로 인한 거액의 손실로 인해 상환할 수 없는 채무를 금융기관에 반제하라는 결정이 심심했다. 불량대출과 불량신용기록이 동시에 나타나는' 쌍패' 상황, 즉 대출자가 대출보험을 사지 않을 수 있다는 것을 피했지만, 그들은 은행과 담보협의를 체결하여 일단 주택사고가 발생하면 반드시 대출계약에 따라 은행 대출을 상환해야 한다는 것을 보증해야 한다
또 우리나라에서는 지진 등 거대한 자연재해로 인한 위험이 상업보험 범위 내에 있지 않다. 기업과 개인이 재산보험을 구입했더라도 면책 조항으로 보상을 받을 수 없다.
법적으로 볼 때, 담보대출을 받은 대출자는 집이 손상되어도 대출금 상환 의무를 져야 한다는 것을 알 수 있다. 문제는 가족의 파괴와 죽음에 직면하여 대출자에게 상환 (상환 연기 포함) 을 강요하는 것은 용납할 수 없고 비현실적이어서 결국 은행의 불량 대출과 대량의 개인 불량 신용 기록만 형성될 수 있다는 것이다. 그래서,
은감회는 금융기관에 이번 지진으로 인한 막대한 손실로 상환할 수 없는 채무를 청산할 것을 요구하며 불량대출과 불량신용기록이 동시에 나타나는' 쌍패' 국면을 피했다.
그러나,' 상환불가' 의 확정은 매우 융통성이 있다. 주택 피해 정도에 근거한 것인가, 아니면 가계 총자산 (금융자산이 손상되지 않는 것) 인가, 아니면 대출자의 미래 수입인가? 주택 피해 정도를 기준으로 은행 대출금을 전액 반납한 주택 구입자의 손실을 어떻게 정의합니까? 은행 대출이 없는 바이어가 은행 채무가 있는 바이어보다 돈이 많을 것이라고 단정하기는 어렵다.
우리나라가 아직 개인재산신고제도를 세우지 않았기 때문에 가계총자산이나 미래소득으로 차용인의 상환능력을 판단하는 것은 비현실적이다. 현실적인 선택은 주택 손상 정도를 대출 반제 기준으로 하는 동시에 담보물 양도 방식을 고려해 도덕적 위험과 역선택을 막을 수 있는지 여부다.
"금융기업 대손 반제 관리법" 제 4 장 제 23 조에 따르면, "금융기업이 대손 반제 후 자산보전과 회수제도를 세워야 한다" 고 규정하고 있다. 법규정에 따르면 채권부채 관계나 투자와 피투자자 관계가 완전히 종료된 경우를 제외하고 금융기업은 이미 반제한 부실 채권에 대한 상환 청구권을 계속 보류하고, 이미 반제한 부실 채권, 표외 미수금이자 및 반제 후 미지급이자를 계속 청구한다. " 규정에 따르면, 앞으로 손상된 부동산을 은행 담보대출의 담보물로 새 집으로 바꿀 수 있을지는 여전히 차용인의 채무가 남아 있다.
재해 지역 사람들은 엄청난 손실을 입었는데, 이때 빚을 갚는 문제를 토론하는 것은 너무 이성적이고 냉정해 보인다. 그러나 생활은 계속되고 있다. 시장경제의 핵심 정신 중 하나로 우리는 계약 원칙을 보호하고 사랑해야 한다.
최근 한 달 동안 중앙정부의 동작이 빈번하다. 2 월 13 일 현재 * * * 는 각종 재해 구제 보조금으로 약 27 억원을 배정해 눈재해와 안정적인 생산에 중요한 역할을 했다. 재해 후 재건에서는 재정 정책이 주도적 역할을 해야 한다.
분석가들은 재해 구제와 재해 재건 등 단기적인 긴급 문제에 대해 재정이전 지불, 정부 구매, 세액 감면 등의 정책 조치를 취하면 피해 지역의 신속한 생산 재개, 시장 질서 유지, 수급 구조 안정에 도움이 될 것으로 보고 있다.
재난이 닥치는 것은 질병과 같고, 시장 자체의 면역체계는 단기간에 작용하기 어렵고, 재정정책은 좋은 약과 같다. 투입된 재력이 많을수록 효능이 커진다.
올해 설재가 갑자기 도래하면서 중앙재정은 이미 27 억원의 재해 구제자금을 투입했다. 주로 재해 지역, 특히 중재해 이재민들의 생활구조에 쓰인다. 도로, 철도에 체류하는 여행객 임시생활보조금, 이재민 붕괴주택 복원 재건, 재해 지역 도시와 농촌 저소득 주민들의 임시생활보조금, 방역, 물자 공급, 농림생산구제, 교육, 방송시스템 구제작업, 생산생활 재개를 포함한다. 또 피해 지역이 자금 회전 압력을 완화하는 데 도움을 주기 위해 재정부는 피해 지역에 63 억 원을 긴급 배정해 현지 구호 작업을 지원했다.
분석가들은 재해 복구 과정에서 재해로 피해를 입은 인프라와 공공 서비스 체계 복구에 필요한 재정 지원이 여전히 필요하다고 보고 있다.
배치에 따르면, 다음 재해 후 재건은 전력망 복구 재건에 중점을 두고 인프라 수리를 다그칠 것이다. 봄갈이 생산을 조직하다. 석탄, 전기 및 석유 운송을 더욱 강화하십시오. 피해 군중의 생활을 잘 안배하다. 모니터링, 감시를 강화하고 지질재해, 환경오염, 공중위생, 기반시설, 교통운송 등의 안전 예방 업무를 효과적으로 수행하다. 이러한 중요한 임무는 대부분 공공적이기 때문에 우리는 그들에게 재정 지원을 할 책임이 있다.
또한 재정지출 수단의 운용은 가능한 한 빨리 실체 기반 시설을 재건할 수 있을 뿐만 아니라 경제 실체가 재해로 인한 좋지 않은 기대를 안정시킬 수 있다. 눈재해로 인한 식품가격이 잠시 오르면서 CPI 는 1 과 2 월 상승폭이 높아져 2007 년 최고치를 넘어설 것으로 보인다. 필요한 자금 지원은 재해 지역의 물자 유통을 가속화하고, 필요한 물자 공급을 보장하고, 생산 회복을 가속화하여 시장 수급 질서를 안정시켜 인플레이션 기대치를 늦추는 데 도움이 된다.
재해 지역에서 생산을 재개하는 데 필요한 자금 지원이 재정에서 비롯되어야 하는지 아니면 신용대출을 완화해야 하는지에 대해서는 여전히 논란이 있다. 분석가들은 신용대출 완화로 통화정책 완화의 신호가 시장에 전달될 수 있고, 재정지출이나 재정담보를 통해 필요한 자금을 확보할 수 있으며, 거시규제에 대한 기대를 유지하고 시장 참가자들이 올바른 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있다고 보고 있다.
물론, 재정 투입이 많을수록 좋은 것은 아니며, 합리적인 범위를 통제하고 시장 질서를 재해 전 수준으로 회복해야 한다. 시장 질서가 회복되기만 하면 금융이라는 눈에 보이는 손은 은퇴해야 한다. (주