중국 보험업 현황 및 발전 전망 분석 중국 보험업 현황 및 발전 전망 분석 이 글은 이미 국제경제학 과제로 멘토처 저자 주소: 하남공업대학 경제무역학원 24 급 경제학류 우편번호: 451 요약 우리나라 보험업 2 여 년의 발전을 살펴보면 중국 보험시장은 큰 성과를 거두었지만 선진국과 비교하면 여전히 큰 차이가 있다. WTO 에 가입한 후 중국 보험업계는 얻기 어려운 기회와 전례 없는 도전에 직면해 있다. 이 글은 중국 보험업의 현황, 발전 추세, 전망을 분석하고 WTO 가입 후 취해야 할 대책을 제시한다. 키워드: 보험업 현황 발전 추세 도전 잠재력 대책 1, 중국 보험업의 발전 상황 및 발전 추세 개혁 개방 이후 중국 보험업의 발전은 일련의 성과를 거두었다. 국유보험회사를 주체로, 중외보험회사가 병존하고, 외자보험회사가 앞다투어 시장에 진출했고, 여러 보험회사가 경쟁하여 발전한 보험시장의 새로운 구조가 이미 초보적으로 형성되었다. 그러나 선진국에 비해 중국의 보험업계와 큰 차이가 있다. (a) 중국 보험업이 개방에서 부단히 발전하여 일련의 성과 1, 업무가 급속히 발전하였다. 198 년 국내 보험 업무를 재개한 이후 중국의 보험업계는 지속적이고 빠르고 건강한 발전의 좋은 기세를 유지하고 있다. 23 년 보험료 총수입은 388 억 4 천만 위안으로 전년 대비 27.1% 증가하여 1999 년의 2.8 배에 해당한다. 보험업의 총자산은 9122 억 8 천만 위안으로 전년 대비 41.5% 증가했다. 보험자금 운용 잔액이 8739 억 위안으로 전년 대비 51.4% 증가했다. 23 년 보험 밀도는 287.44 원 (즉, 시민당 평균 보험료) 으로 보험 깊이가 3.33% 로 중국 보험업계가 호황을 누리고 있다. 2, 시장 시스템은 점차 건전합니다. 23 년 말까지 전국 * * * 에는 보험회사 61 곳이 있는데, 그 중 중자보험회사는 24 곳, 외자보험회사는 37 곳이다. 업무성격에 따라 재산보험회사는 25 곳, 인신보험회사는 3 곳, 재보험회사는 5 곳, 정책보험회사는 1 곳이다. 또 보험그룹 (지주회사) 회사 6 곳, 보험자산관리회사 2 곳이 있다. 전문 보험 중개 기관 75 곳 중 보험 대행사 57 곳, 보험 중개 회사 115 곳, 보험 평가 회사 83 곳, 보험 종사자가 15 만 명에 이른다. 3, 제도 개혁이 순조롭게 진행되고 있다. 중국 인민보험회사, 중국생명보험회사, 중국재보험회사 등 국유보험회사 주식제 개혁이 중대한 진전을 이루었다. 일부 주식제 보험회사는 외자와 민영자본 참여주를 흡수함으로써 지분 구조가 최적화되고 지배 구조가 점차 개선되며 경영 관리 수준이 더욱 높아지고 있다. 보험자금 운용 관리 체제 개혁이 돌파구를 마련했다. 국무원의 비준을 거쳐 중국인보지주회사와 중국생명보험그룹회사는 각각 보험자산관리회사를 설립하여 보험자금을 전문화관리와 집중통일운용하였다. 보험자금 관리 개혁을 탐구하는 데 중요한 발걸음을 내디뎠다. 4, 법률 및 규정의 예비 개선. 1995 년' 중화 인민 * * * 와 국보험법' 이 반포되어 중국 보험업계가 법적 근거, 법적 관리 단계에 진입했다는 것을 상징한다. 중국이 세계무역기구에 가입하는 수요에 적응하기 위해 21 년 국무원은' 외자보험회사 관리조례' 를 반포했고, 중국보감회는 세계무역기구의 규칙과 일치하지 않는 법률과 규정을 적극적으로 청산했다. 22 년 새로운 보험법을 반포하면서 중국보감회는 새 보험법의 관련 규정에 따라 보험회사 관리규정 등 일련의 보조적인 규칙과 제도를 제정하고 수정하였다. 중국 보험 시장의 발전에 적합한 법률 법규 체계가 이미 점진적으로 형성되었다. 5, 보험 감독은 점차 국제 표준과 일치합니다. 상환능력 감독은 실질적인 발걸음을 내디뎠고,' 보험회사 상환능력 한도 및 규제지표 관리 규정' 을 반포하고 상환능력 경보지표 체계를 확립해 중국 국정에 부합하는 상환능력 감독제도의 틀을 초보적으로 세웠다. 이와 함께' 재산보험회사 지점감독지표',' 재산보험회사 분보험감독보고서',' 인신보험 신형 제품 정산규정' 등 일련의 규제규정이 시행됐다. 보험업 감독의 제도 건설을 강화하였다. (b) 선진국에 비해 우리나라의 보험업계는 다음과 같은 여러 방면에 큰 차이가 있다 .1. 보험업 발전 규모로 볼 때 우리 보험회사의 수, 보험료 총수입, 자산총량은 상대적으로 적다. 규모는 업종과 기업 발전 수준의 기본 표지이며, 각 방면의 통계에서 볼 수 있듯이 우리나라 보험업은 아직 초기 단계에 있다. 2. 보험 깊이와 보험 밀도로 볼 때 우리나라는 이 두 방면에서 상당히 낮은 수준에 있으며 선진국과는 거리가 멀다. 보험 깊이는 한 국가와 지역의 연간 보험료 소득과 같은 기간 국내총생산의 비율이다. 현재 선진국 보험시장의 보험 깊이는 이미 1% 정도에 이르렀다. 우리나라의 2 년 보험 깊이는 1.8% 였다. 보험 밀도 지표는 1 인당 보험료를 가리킨다. 선진국은 이미 2-3 달러, 일본은 46 달러에 달한다. 우리나라 1 인당 보험료는 127.7 원, 약 15 달러, 미국 16 달러, 1 인당 보험료는 중국의 17 배, 일본은 중국의 37 배에 불과하다. 보험 깊이와 보험 밀도는 보험업의 발전 수준을 측정하는 중요한 지표이다. 3. 우리나라 국민들이 보험업에 대해 아는 정도로는 보험관념이 아직 좋지 않다. 사람들은 사회 경제를 안정시키고 개인의 절실한 이익을 보호하는 데 있어서 보험의 역할에 대해 인식이 부족하다. 자발적으로 보험을 사는 사람은 거의 없다. 전체 보험업, 특히 인신보험은 구매자 시장이다. 백만 보험 판매대군이 사방으로 뛰어다니며 보험 상품을 판매하도록 강요하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 보험업, 보험업, 보험업, 보험업, 보험업, 보험업) 보험은 시장경제의 산물이며, 사회의 안정기로서 사람들이 절실한 이익에서 그 역할을 인식하도록 해야 한다. (3) 시장경제발전의 일반법과 2 여 년 동안 우리나라 보험업 발전의 실태에 따라 앞으로 오랜 기간 동안 우리나라 보험업계가 다음과 같은 발전 추세를 보일 것으로 예상된다 .1. 보험시장 체계화. 1995 년' 보험법' 공포 시행, 특히 1998 년 11 월 중국보감회 설립 이후 중국 보험시장체계를 건설하고 보완하는 속도가 빨라지고 있다. 체계가 완전하고, 종류가 완비되고, 법규가 건전한 중국 보험시장체계가 수립되고 있다. 2. 경영업무의 전문화. 우리나라 보험체제 개혁이 심화됨에 따라 수출신용보험과 농업보험 등 정책적 보험업무가 상업보험회사에서 분리되어 국가가 전문 정책적 보험회사를 설립한다. 이와 동시에 앞으로 몇 년 동안 화재 보험이나 자동차 보험 업무와 같은 전문 보험 회사를 설립할 것이다. 시장 경쟁의 질서. 1997 년부터 인민은행은 대리인을 정비하는 것부터 항공의보험, 자동차보험의 환불, 수수료를 조정하고 보험시장을 대대적으로 정비하고, 많은 위반행위가 제지되고, 중국보감회가 성립된 후 시장질서를 점차 규범화하고, 위반기관과 위반행위에 대한 타격처벌력을 증가시켜 뚜렷한 효과를 거두어야 한다는 점을 더욱 강조했다. 4. 보험 상품의 품격화. 점점 성숙해지는 시장에서 제품이 시장을 점유해야 하는 것은 브랜드+가격+서비스에만 의존할 수 있는 것이 바로 품격이다. 보험 상품의 품격화에 관한 한, 여기에는 이익 보장 기능이나 투자 기능, 저축 기능 또는 제품의 조합뿐만 아니라 가격 수준과 서비스 수준도 포함되어 있다. 5. 보험 제도의 혁신. 우리나라의 구체적인 상황에 따르면 우리나라의 보험 혁신 내용은 주로 제품 개발, 마케팅 방식, 업무관리, 조직기관, 전자기술, 서비스 내용, 고용제도, 분배제도, 인센티브 등 방면의 혁신을 포함한다. 상술한 내용의 혁신을 통해 우리나라 민족보험업의 발전을 촉진하여 국내보험회사가 외국보험회사와의 경쟁에서 무패의 땅에 서게 하였다. 6. 경영관리 집약화. 시장 경쟁이 갈수록 치열해지는 배경에서 국내 보험사들은 규모 확대와 시장 선점에만 치중하는 폐단을 의식했고, 효과형 길을 찾아 내포형 집약화 발전을 추구하고 경제효과 극대화를 추구하고 있다. 7. 산업 발전의 국제화. 글로벌 경제 일체화의 대세 아래 우리나라 보험업계와 국제 접목이 반드시 필요한 길이다. 중자보험회사도 외국에 지사를 설립하여 국제보험 (재보험) 시장과의 기술협력과 업무협력을 강화해 국제보험업무를 적극 전개할 예정이다. 8. 종업원 전문화. 국내외 피어 경쟁의 맥락에서 객관적으로 보험 종사자에게 더 높은 요구를 하고, 각 상업보험회사는 인재 양성에 더 많은 관심을 기울일 것이며, 국내 보험 업무 발전에 적응하는 데 필요한 핵보험사, 핵배상사, 보험사, 전문 인력을 양성하고, 국제보험 관행에 정통하고 국제보험시장 경쟁에 참여하는 외향적 인재를 양성해야 한다. 둘째, 중국 보험업의 발전은 전대미문의 도전에 직면해 있으며, 동시에 자체도 큰 잠재력을 가지고 WTO 에 가입한 후 중국 보험업계는 전례 없는 도전에 직면해 있으며, 동시에 중국 보험업 자체도 큰 잠재력을 가지고 있다. (a) 중국 보험업의 발전은 유례없는 도전 1, 외자보험회사의 진입에 직면해 보험시장 경쟁 수준을 강화해 보험업체 보험료이익률이 급속히 하락하고 있다. 2, 보험료 유출의 일부를 초래합니다. 1995 년 시행된' 보험법' 제 12 조는' 보험회사가 재보험 분리 업무를 처리해야 하는 경우 중국 경지 내 보험회사에 우선적으로 처리해야 한다' 고 규정하고 있지만, 실제 운영에서는 어려움이 크다. 현재 보험감독부는 외자보험회사의 자류보험료가 3% 이하가 아닌 법정 분보 2% 부분을 더하면 여전히 5% 의 보험료를 외연자격보험회사가 재보험을 마련할 수 있도록 요구하고 있다. 3, 국내 보험 회사와 특정 시장 점유율을 놓고 경쟁하십시오. 외자보험회사는 객관적으로 자금력이 풍부하고, 관리선진화, 기술서비스 수준이 높은 장점을 가지고 있으며, 현재 업무경영 범위에서도 일정한 제약을 받고 있지만 발전세는 비교적 좋다. 전국의 시장 구조로 볼 때 외자보험회사가 차지하는 비중은 연간 1% 미만이지만 개방구역 내 외자보험회사의 시장 점유율은 이미 1% 에 육박하며 계속 확대되는 추세다. 4. 외자보험회사는 대우면에서 국내 보험회사보다 후한 조건을 가지고 있어 국내 보험회사의 우수한 인재 유출을 초래할 수 있다. (b) 보험 산업의 발전에 영향을 미치는 요인들로 볼 때 중국 보험 산업의 발전에는 큰 잠재력이 있습니다 .1. 중국의 도시와 농촌 주민들의 소득이 증가함에 따라 엥겔 계수가 지속적으로 감소하고 있으며, 특수 금융 소비재로서 보험 상품은 점차 소득 증가와 함께 증가 할 것입니다. 2. 우리나라 경제구조가 끊임없이 조정됨에 따라 보험업은 반드시 금융업이 국민경제에서 차지하는 비중이 높아짐에 따라 계속 증가할 것이다. 현대 세계 경제 활동에서 보험업은 점점 더 중요한 역할을 하고 있으며, 보험업이 경제 구조에서 차지하는 비중은 날로 증가할 것이다. 보험 기관은 우리나라 보험업의 거대한 시장 잠재력과 생존 공간을 충분히 인식하고 보험업이 구매자 시장에서 판매자 시장으로 전환될 수 있도록 해야 한다. 3. 우리나라 사회경제의 중대한 변혁 시기에 보험 가입자와 피보험자의 범위가 날로 성장하고 확대되는 추세를 보이고 있다. 각종 의외의 사고가 빈번히 발생하여 자연재해와 인화가 예기치 않게 발생하는데, 이는 보험업의 발전을 확대하기 위한 충분한 근거를 제공하고, 보험사들에게 보험을 판매하고, 업무활동을 개척하기 위해 유리한 객관적 조건을 창출하고, 보험업의 진일보한 발전을 위해 더 넓은 공간을 제공하였다. 셋째, 중국이 WTO 에 가입한 후 보험업계의 대책은 중국 보험업과 선진국 간의 큰 격차와 WTO 가입 후 직면한 도전에 직면해 있다. 우리는 다음과 같은 대책을 고려해야 한다. (1) 대내 개방보험시장의 속도를 높이고 민족보험업의 경쟁력을 높이는 현 단계에서 우리 보험시장은 폐쇄와 독점이라는 두 가지 특징을 가지고 있다. 우리나라 보험 시장의 발전 상황을 겨냥하여 국내 보험 시장 개방의 속도를 가속화하고, 가능한 한 빨리 시장 경제에 적응하는 보험 메커니즘을 확립하고, 폐쇄독점의 시장 구도를 깨고, 내자 보험 시장을 개방하고, 과감하게 기존 보험회사를 경쟁 대열에 가입시키고, 보험 시장의 완전하고 질서 있는 경쟁을 실현하고, 충분히 발전시켰다. (b) 국가는 보험업에 대해 저세 정책을 실시하여 민족보험업의 실력을 더욱 키워야 한다. 우리나라의 현행 보험회사 세수기준은 보험료소득에 따라 매년 8% 의 영업세, 33% 의 소득세, 15% 의 조정세를 납부하는 것이다. 우리 나라 재정은 보험회사에 대해 최종 과세를 실시하여 보험회사 책임준비금의 축적에 어느 정도 영향을 주어 보험상환능력의 향상에 영향을 미친다. 더하여, 정책은 외국 보험 회사에 게 국가 처리를 초과 하는 몇몇 정책을 주고, 또한 중국과 외국 보험 회사를 불평등 한 경쟁 위치에 둘 것 이다. 이 모든 것은 국가가 정책적으로 검토해 연구해야 한다. (3) 우리나라 국내자본보험회사의 보험경영체제와 관리체제를 개혁하고, 가능한 한 빨리 국제관례와 접목을 실현하다. 우리나라 보험업은 계획경제 시대에 생겨났고, 현재 내자보험회사는 인사 재무 등의 관리에 있어서 기본적으로 낡은 관리체제이다. 체제의 경직과 대우가 낮고 인재의 사용으로 직원의 임금 소득과 복지 대우는 아직 외자 회사와 비교할 수 없다. 따라서 개혁을 통해 내자 보험 체제의 여러 가지 폐단을 극복하고 선진 관리 체제와 경영 체제를 도입하여 내사 회사가 가능한 한 빨리 기업의 활력을 높이고 시장 경쟁력을 강화할 수 있도록 해야 한다. 이와 함께 국내 보험사 자금 운용에 유리한 자본시장과 증권시장을 조속히 건전하고 발전시켜 국내 보험업 경영 채널을 넓히고, 내자회사 자본실력을 키우고, 내자보험회사 개혁을 적극적으로 꾸준히 추진하는 동시에, 회사 구조와 보험업무 운영에 가능한 한 빨리 국제와 접목해 경쟁에 적극 참여해야 한다. (4) 경쟁이 날로 국제화되는 보험시장에서 우리 보험업이 무패의 땅에 서려면 새로운 보험경영 이념을 세워야 한다. 탄탄한 실력과 국가 인지도를 지닌 민족보험회사를 진정으로 육성하기 위해서는 내자보험회사가 경영 관념을 바꾸고, 효익비용에 맞는 경영사상을 확립하고, 미래보험시장에 적응하는 내통제 메커니즘을 세워야 한다. 특히 보증품질, 관리효율, 위험방지 능력, 규범조작 절차 등에 대해 엄격한 관리를 실시해야 한다. 조방경영을 집약경영으로 바꾸고, 내공을 열심히 연마하며, 위험관리 및 기술 수준을 높이다. 단일 경영 모델을 다양한 형태의 마케팅 모델로 바꾸고, 과감하게 개척하고, 과감하게 혁신하는 정신으로 다양한 형태의 마케팅 수단을 창의적으로 탐구해야 한다. 외국 보험회사의 운영 관행을 배우고 참고해야 하며, 중개기구 육성과 중개기구 전시업 활용에 중점을 두어야 한다. 보험 서비스의 질을 높이는 것을 수단으로 하여, 스스로 불패의 땅에 서게 하다. 또한, 국가는 정책적으로 민족보험회사를 지원하고, 출처 구성에서 경사정책을 실시하여 종합 실력을 강화해야 한다. (5) 보험 과학 기술 혁신 활동을 적극적으로 전개하여 경영 관리 수준을 전면적으로 신속하게 높이다. 보험 기술 혁신은 보험업계의 업무 경영에 있어서 창의적이고 창조적인 변화이다. 주로 보험 혁신, 마케팅 방식 혁신, 서비스 프로젝트 혁신 등 다방면을 포함한다. 보험 기술 혁신은 민족보험업과 국제보험시장의 격차를 좁히고 보험업의 급속한 발전을 이끌고 사회가 날로 늘어나는 다층적이고 다양한 보험수요를 최대한 만족시켜 미래의 보험시장에서 비교적 유리한 위치에 있게 하는 데 도움이 된다. 현재, 보험종의 혁신으로 볼 때, 우리는 책임보험, 의료보험 등 보험종을 대대적으로 발전시켜 새로운 보험종을 개척해야 한다. 배당보험, 변액보험, 단일 질병, 특정 질병보험 등. 둘째, 마케팅 방식의 경우 외국 보험업의 경영 경험을 배우고, 우리 자신의 상황과 결합해 새로운 마케팅 수단을 대대적으로 발전시킬 수 있다